电子货币漫谈

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电子货币在整个支付系统中仅占微小份额。电子货币的发展，还需要付款文化上的变化

美国后现代科幻小说家威廉·吉布森 （Willam Gibson）在1984年出版了《信息狂》（Neuromancer），他在书中首次提出“信息空间”（Cyberspace）概念，并描绘了这一未来空间对人类生活的影响。10年后在一次接受记者采访时，他则明确指出：“……信息空间是人们和银行打交道的地方。它事实上已是银行保存你的钱财之处，因为信息空间的一切均是直接的电子转换。”

电子货币从实验室脱颖而出走向市场至今已将近20年，目前它的内容和发展到底怎样？

电子货币究竟为何物？

有关电子货币至今尚无统一定义。国际清算银行（BIS）1996年10月的报告和欧洲央行（ECB）1998年的报告较具代表性，体现了电子货币的若干基本特点：

● 由电子储存的货币价值；

● 代表向发行者的索偿权；

● 具有一定的储值上限；

● 可在发行者业务系统之外广泛用于支付；

● 在支付过程中无卷入银行账户或发行方系统的必要。

欧洲各国对电子货币的具体定义有一些差异。比如，关于储值上限，爱尔兰、奥地利和英国都不相同。在瑞典，现存个人账户中的货币价值即便是由电子储存，也被刨除在电子货币之外。荷兰是定义最广泛的国家。它将凡是由电子储存的货币价值一概划入电子货币。

毋庸置疑，没有电子商务，便没有电子货币。因此，人们常常将电子支付与电子货币混为一谈。

电子货币的确用于电子支付，然而并非所有用于电子支付的手段都是电子货币。电子商务的迅猛发展促使传统支付手段电子化，走向互联网、移动通讯网和数字电视网。例如，用普通的信用卡可以在网上购物。但与在商场购物一样，使用者必须提交信用卡号码并需通过信用卡系统的授权，方可支付。另外，电子支票也继电脑银行（PC Banking）和网上银行（Internet Banking）之后出现。然而，电子支票的支付需要收款人将其银行账号和支票路径序码通知付款人。付款方只能在本银行网页或本电脑银行软件上付款。电子货币的出现力求克服即便电子化、仍旧依循传统付款方式的局限。因此，电子货币直接与非传统支付手段相联。

目前出现的电子货币产品可谓五花八门。

1） 从与付款人的关系来看，电子货币可归纳为两类：

● 身份可识别电子货币：含有银行提款人身份的信息。这一功能确保银行追踪货币易手的能力。

● 匿名电子货币（电子现金）：在提取之后可立即用于支付或转让。电子现金的易手与实物现金的易手一样，无法追踪。

2） 从携带方式上，电子货币可分为卡类和网络类：

● 卡类电子货币

它具有实物作载体，又称“硬件类”，是计算机芯片与付款卡的结合，故称“芯片卡”或“智能卡”。它的支付须经过读卡器方能实现。就目前的技术看，这种读卡器可分为接触型和非接触型。接触型读卡器顾名思义是在读卡时与智能卡接触，从而识别用卡人身份和卡内记载的持卡人的特有信息，例如消费习惯、购物习惯等。无接触型与接触型唯一不同的是数据在卡与读卡器之间的传输技术。目前，无接触型运用的多是无线电频率识别技术。

智能卡最早的专利于1974年出现在法国。第一张智能卡1984年在法国首次使用。智能卡技术之所以在欧洲较快应用起来，主要原因在于欧洲的通讯成本较高，致使在线授权支付较为昂贵。此外，智能卡比磁条卡储存信息的容量大，而且可以重新编程。

智能卡的制作成本目前仍比磁条卡高。其中，接触型要高出1倍，非接触型则要高出5倍；智能卡的读卡系统设置成本也远远高于磁条读码系统。此外，这两种系统的不兼容性也令现有接受磁条卡的销售商为难。目前的折中方式是双系统卡，即磁条与芯片兼用的卡。花旗银行智能卡就具备这种双重功能。然而，这一技术的折中方案尚未带来规模经济，因而各发卡机构都试图在降低成本方面实现突破。

● 网络类电子货币

它基于网络技术中的象征货币。因为支付过程无需卡之类的媒介，而是通过存入个人电脑的特定软件、通过公开网络实现，故又称“软件类”。

SSL：软件／网络电子货币的出现与电子商务有着直接的关系。在电子商务兴起时，信用卡是以其普适性和网络的广泛接受程度而成为网上电子支付的近水楼台。然而，网上支付的安全性一直成为发展网上购物的障碍。互联网浏览器通用的保密夹层（SSL）可以隐去文件的可读性，从而SSL强化的服务器可以用数字身份认证和授权，实现网上信用卡付款。然而，这一手段仍无法验证提供信用卡号码的付款方就是合法持卡人。

SET：现在，由维萨发起、万事达（MasterCard）参与的“安全电子交易付款系统”（SET）向交易双方分别授予数字证书。该证书分别保留在各自电脑的“钱夹”里。有关信用卡的详细信息只能由发卡行解密。SET的优点是：在电子交易中引入了动态中介手段。然而，加密、解密过程需要大量数据处理且耗时；交易需要买、卖、银行、信用卡公司几方的参与；数字证书在客户方无法联机共享，限制客户的电子商务活动。适于公开网络如互联网的“公共密匙基”（PKI）使网络货币成为可能。它改进了密匙和数字证件的管理和分配。PKI既可以作为独立功能在公司计算机系统内使用，又可以作为再分配的功能与外部合作方共享。